規劃

多數人真正想問的是反過來的問題 大多數計算機告訴你「你將來會有多少錢」。但真正的問題通常是另一個方向：「我想在某個時間點存到某個數字，每月該存多少？」 這是個能直接解出來的方程式，而且答案往往比想像中樂觀——因為報酬替你分擔了一部分。 你可以一邊看一邊用儲蓄目標計算機算自己的數字。 先看基準線：報酬率 0% 是什麼樣 目標 100 萬，已存 5 萬，期限 10 年。 如果完全沒有報酬，剩下的 95 萬要平攤到 120 個月： 950,000 ÷ 120 = 7,916.67 / 月 這是「純靠自律」的數字，後面每一點報酬都會把它往下壓。 報酬率承擔了比想像中更多的份額 同樣的目標、同樣的 10 年、同樣的起始金額，只改報酬率： 年化報酬率 每月需存 累計存入 報酬貢獻 0% 7,916.67 950,000.00 0.00 3% 6,673.27 800,792.49 149,207.51 5% 5,909.56 709,146.87 240,853.13 8% 4,859.45 583,134.58 366,865.42 按 5% 算，你只需要存入約 70.9 萬，而不是 95 萬——目標的四分之一由報酬完成。8% 時接近 40%。 但別把這幾行當成菜單。 更高的報酬率意味著更高的風險與更大的不確定性。穩妥的做法是用保守值（5% 甚至更低，扣掉費用與通膨），到時候比預期好是驚喜。 時間才是威力最大的槓桿 同樣的 100 萬目標、5 萬起始、5% 報酬： 期限 每月需存 累計存入 5 年 13,761.01 825,660.32 10 年 5,909.56 709,146.87 20 年 2,102.91 504,699.09 從 10 年拉到 20 年，每月需存從 5,910 降到 2,103，不到一半；而且累計存入反而更少，因為複利多了整整一倍的時間。 ...