多數人真正想問的是反過來的問題

大多數計算機告訴你「你將來會有多少錢」。但真正的問題通常是另一個方向：「我想在某個時間點存到某個數字，每月該存多少？」

這是個能直接解出來的方程式，而且答案往往比想像中樂觀——因為報酬替你分擔了一部分。

你可以一邊看一邊用儲蓄目標計算機算自己的數字。

先看基準線：報酬率 0% 是什麼樣

目標 100 萬，已存 5 萬，期限 10 年。

如果完全沒有報酬，剩下的 95 萬要平攤到 120 個月：

950,000 ÷ 120 = 7,916.67 / 月

這是「純靠自律」的數字，後面每一點報酬都會把它往下壓。

報酬率承擔了比想像中更多的份額

同樣的目標、同樣的 10 年、同樣的起始金額，只改報酬率：

年化報酬率 每月需存 累計存入 報酬貢獻
0% 7,916.67 950,000.00 0.00
3% 6,673.27 800,792.49 149,207.51
5% 5,909.56 709,146.87 240,853.13
8% 4,859.45 583,134.58 366,865.42

按 5% 算，你只需要存入約 70.9 萬，而不是 95 萬——目標的四分之一由報酬完成。8% 時接近 40%。

但別把這幾行當成菜單。 更高的報酬率意味著更高的風險與更大的不確定性。穩妥的做法是用保守值（5% 甚至更低，扣掉費用與通膨），到時候比預期好是驚喜。

時間才是威力最大的槓桿

同樣的 100 萬目標、5 萬起始、5% 報酬：

期限 每月需存 累計存入
5 年 13,761.01 825,660.32
10 年 5,909.56 709,146.87
20 年 2,102.91 504,699.09

從 10 年拉到 20 年，每月需存從 5,910 降到 2,103，不到一半；而且累計存入反而更少，因為複利多了整整一倍的時間。

這是整頁最有價值的一條：如果算出來的金額讓你覺得不可能，該調整的通常是期限，而不是預算。

反過來：按現在的存錢速度，要多久

如果你更清楚自己能拿出多少，就讓工具回答時間問題。目標 100 萬、已存 5 萬、報酬 5%：

每月存 達成時間 累計存入
3,000 16 年 1 個月 582,000
5,000 11 年 4 個月 680,000
8,000 7 年 11 個月 760,000

注意這個規律：存得越多越快，但累計存入反而更高（58.2 萬 → 68 萬 → 76 萬），因為慢的計畫有更多時間賺錢。速度是有價格的，耐心替你付了一部分帳。

起始本金的影響容易被低估

同樣每月 3,000、報酬 5%，只是起點不同：

已存 到 100 萬需要
0 17 年 5 個月
5 萬 16 年 1 個月
20 萬 12 年 6 個月

一開始就有 20 萬，等於省下將近 5 年。 已經投出去的錢，無論你後面加不加，每個月都在替你工作。

一套能執行的流程

  1. 報酬率取保守值：扣掉費用；如果想按「今天的購買力」規劃，再扣掉通膨
  2. 每月金額向上取整，而不是向下。5,900 和 6,000 的差別按月很小，按十年很大
  3. 發薪日自動轉帳。依賴意志力的儲蓄計畫，等於一個有 bug 的計畫
  4. 每年重算一次。加薪、年終獎金、市場波動都會改變答案
  5. 緊急預備金放在計畫之外。為了修熱水器而賣掉投資，是長期計畫最常見的死法

常見問題

該用名目報酬率還是實際報酬率？ 和你的目標保持一致。如果目標是「按今天購買力算的 100 萬」，就用扣除通膨後的實際報酬率；把名目報酬率和實際目標混用，會高估進度。

如果報酬率假設錯了呢？ 計畫會平滑地變差——無非是多存一段時間，或者每月多存一點。真正讓計畫崩掉的不是假設偏差，而是徹底中斷。

存入時點有影響嗎？ 有，但很小。這裡假設每月月末存入；如果改成月初存，每次都能多賺一個月報酬。

包含稅費嗎？ 不含。應稅帳戶請用更低的淨值報酬率。

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本文僅作科普，不構成任何投資建議。報酬率是假設值，請自行判斷。